Смоленск 2.0

О мировом финансовом кризисе и его проявлениях в России пишут и говорят постоянно, проводятся анализы, делаются прогнозы, даются советы властям, бизнесу и гражданам. Но никто пока не предложил реальных механизмов его преодоления или хотя бы минимизации последствий. Похоже, что все в растерянности. Слишком все сложно. Кризис глобальный и меры должны быть глобальными. С этим не поспоришь. Но так ли все сверхсложно? Любая крупная проблема может быть упрощена и «разложена» на более мелкие. И всегда можно найти «болевую точку», грамотное воздействие на которую приведет к снижению остроты основной проблемы или поможет ее разрешению.

Понятно, что финансовый кризис затронул все сферы: власть, общество, бизнес, банковскую сферу, граждан. Все в нашей жизни взаимосвязано. В первую очередь кризис «ударил» по российскому бизнесу, у которого «отобрал» привычные и может быть слишком доступные источники финансирования. Конечно, российский бизнес малоэффективен, но зато не так сильно зависит от мировой экономики и, в принципе, ничего сверхстрашного пока не произошло. Да и помощь государством оказана солидная. Но она точечная и не может быть постоянной. Однако, если у бизнеса появится постоянная «подпитка», источники стабильного финансирования, то все будет нормально. Это, конечно, утрированный подход, но в целом он отражает сложившуюся ситуацию. Бизнесу нужны кредиты наших банков. Но российские банки сами пострадали, а теперь они еще фактически должны «заменить» для наших компаний западные банки, которые прекратили кредитование. Помощь государства крупным банкам также крайне важна, но она не устраняет проблему, а только дает отсрочку. Да и помочь всем невозможно. И в связке бизнес - банки основным и одновременно «слабым звеном» являются банки. Именно это «звено» требуется сделать «сильным». Необходимо восстановить, нормализовать работу банков и их взаимосвязи с бизнесом. А для этого банкам надо найти источники постоянного притока капитала. Реальным, практически единственным и естественным вариантом является привлечение средств вкладчиков. Российским банкам сейчас жизненно необходимы вклады, срочно, чем больше, тем лучше. А сбережения у граждан России есть, немалые и в любом случае они будут расти. Однако в результате кризиса возникли проблемы и в связке банк - вкладчик. Здесь уже «болевой точкой», на которую необходимо «надавить» является вкладчик. И многое решает не экономическая ситуация в целом, а наличие у граждан кредита доверия власти. Но граждан России окончательно запутали и запугали. Чего только им не предсказывают и не рекомендуют. Многие с учетом нагнетаемой истерии, фактически информационной войны, которую зачастую ведут и наши СМИ, и наши власти не могут понять, куда вкладывать и как сохранить свои сбережения, в какой валюте… У граждан России еще в памяти дефолт, инфляция, рост в десятки раз стоимости жилья, резкие скачки курса рубля и другие катаклизмы. Они стали меньше вкладывать в банки, закрывают рублевые счета, а открывают в основном валютные, активно скупают доллары…. Но самое главное, что они не знают, чего ждать в будущем от власти и бизнеса, от курсов валют, золота, стоимости недвижимости и начинают складывать сбережения «под подушку».

Однако, граждане России в основном пока доверяют банкам, а значит еще не подвержены настоящей панике. Но, если ничего не предпринять, такая ситуация может продолжаться достаточно долго и накаляться с каждым днем. Последствия известны и просчитаны. И в данном случае не спасут меры по господдержке бизнеса, банков, об увеличении страхового возмещения по вкладам.

Надо понять, что сейчас многое зависит от граждан России. Не от властей, бизнеса и банков. Именно граждане способны и должны при определенных условиях сказать свое решающее слово. Ведь у нас в России пока основной кризис не в экономике, а в первую очередь «в головах». Поэтому надо создать гражданам своего рода дополнительный кредит доверия и «убедить» их нести деньги в банки. И здесь главную роль играет психологический фактор, который почти никогда не учитывается властью и топ-менеджерами. Проблема в принципе очень проста. Гражданам необходимо предложить такой банковский продукт, от которого бы они не смогли отказаться.

Но банки пока лишь ужесточают условия кредитования, что создает новые проблемы и негативно сказывается на лояльности к ним. В последнее время они стали поднимать проценты по вкладам. Однако, продукты остались прежними, а сверхвысокие проценты заставляют граждан усомнится в надежности таких банков. Инновационных решений для реального удержания старых и привлечения новых вкладов банки не предлагают.

Требуется принципиально новый, простой, понятный гражданам и «сверхвыгодный», в первую очередь психологически, вклад, который бы «заставил» россиян массово нести сбережения в банки. Одновременно такой вклад должен быть выгоден и банкам. Вроде бы здесь уже ничего нельзя придумать. Однако, как всегда, можно найти нестандартное решение, которое фактически «лежит на поверхности». Надо просто понять, чего хотят граждане России и использовать специфику нашей страны.



Итак, вклад «Антикризисный» (условное название). Его суть в том, что вклад открывается сразу в нескольких валютах (счетах) на всю сумму вклада (например, рубли, доллары, евро). Вклад «ведется» сразу в нескольких параллельных счетах с разными валютами и соответствующими процентами по ним. Такой по-настоящему мультивалютный вклад принимается в любой валюте и сразу полностью «пересчитывается» в остальные (банки могут «получить» виртуальную прибыль сразу на разнице курсов). По истечении срока вкладчик имеет право получить его в любой валюте, в которой пожелает. Остальные параметры вклада стандартны и зависят от политики конкретного банка (можно установить «пониженные» проценты или плату за ведение «трех» счетов одновременно, что поймут вкладчики, а банкам принесет дополнительную прибыль). Естественно, таких вкладов может быть несколько: срочные, с дополнительными взносами, с возможностью снятия части вклада и тд. Все действительно очень просто и понятно.

«Антикризисные» вклады максимально удобны для вкладчиков, т.к. позволяют на время «забыть» обо всех финансовых проблемах. Они практически идеальны для сохранения (и даже гарантированного приумножения) сбережений граждан в условиях кризиса. В наше «бешеное» время люди хотят постоянства, спокойствия, уверенности в завтрашнем дне и минимума затрат сил. При этом граждане России научены жизнью и в любом случае будут экономить на покупках и откладывать сбережения на «черный день», причем больше, чем обычно. Но для государства, бизнеса, банков и самих граждан важно, чтобы эти сбережения активно работали, приносили пользу обществу и доход гражданам. И граждане России это обязательно поймут.

«Затраты» банков на ведение нескольких счетов легко окупаемы. А технические проблемы и сложности «взаимосвязей» между счетами с разными валютами решаются стандартными процедурами и программных обеспечением. При этом серьезных и не очень рисков для банков не просматривается. А выгоды очевидны. Что будет через полгода или год, когда истекут сроки первых таких вкладов точно неизвестно. Но и банки, и граждане в любом случае будут с прибылью.

Можно «сделать» разновидности таких вкладов со счетами и в других валютах (фунт, йена, юань и др.) и даже со счетами в драгметаллах (с повышенной ставкой за обслуживание или пониженными процентами).

Возможно, что Банку России придется внести изменения в свои инструкции, но это стоит того.

В настоящее время в условиях кризиса многие банки вновь обратили внимание и стали вводить т.н. «мультивалютные», «бивалютные» вклады, которые, позволяют открывать несколько независимых счетов (фактически вкладов) в разных валютах с возможностью перевода средств с одного на другой. Но реально такие вклады не являются мультивалютными. Это почти то же самое, что и несколько отдельных вкладов в разных валютах. Они сложны для массового вкладчика, не избавляют его от потерь при переводе средств, конвертации, от «головной боли» по контролю за курсами валют и других проблем. Такие вклады ситуацию не изменят.

Возможно, граждан заинтересует и такой вклад, как «Универсальный» (условное название). Его суть в следующем: открывается на 3-5 лет; обязательно пополняемый и с возможностью снятия части вклада (до «неснижаемого остатка»); проценты растут в зависимости от реального срока хранения (каждые полгода, например) и при увеличении реальной суммы вклада. Он фактически объединяет и заменяет несколько вкладов. Позволяет максимально удовлетворить потребности клиента, когда банк (и вклад) автоматически подстраивается под возможности и проблемы вкладчика. Нацелен на формирование массового постоянного клиента. Банку вклад не привносит дополнительных рисков. Наоборот, - повышение лояльности и, соответственно, рост клиентской базы, постоянных клиентов, реального срока хранения вкладов и прибыли.

В принципе можно найти возможности «объединения» «Антикризисного» и «Универсального» вкладов, что позволит «создать» своего рода супервклад, который будет очень силен психологически. С одной стороны такой супервклад практически полностью защищает вкладчика от катаклизмов. С другой - вкладчик всегда будет уверен, что в критической для себя ситуации может снять часть денег без потери вклада, а при появлении дополнительных доходов пополнить вклад и получить больший процент. При этом вкладчик в любом случае будет стараться держать сбережения как можно дольше.



Что получаем в результате (в идеале)? Народ активно несет сбережения в банки, а деньги у граждан России есть. Банки получают возможность кредитовать бизнес, строительство, граждан и тп. Бизнес продолжает развиваться. Граждан не увольняют, они работают и получают зарплату. И тд. по замкнутому циклу. Растет доверие к банкам, к бизнесу, к властям. «Антикризисные» вклады способны переломить ситуацию в банковской сфере, а, следовательно, положительно скажутся на остальных проблемах и отраслях. Они фактически запускают механизмы самовосстановления российской экономики. «Антикризисные» вклады, как представляется, становятся единственным «естественным» и в сложившейся ситуации фактически идеальным вариантом решения многих проблем государства, бизнеса, банков и граждан. Многочисленные статьи в СМИ, опросы граждан, анализы и интервью финансовых аналитиков, банкиров опосредованно это подтверждают.

Кроме этого, появление таких вкладов снизит амбиции, влияние валютных спекулянтов и объемы покупки иностранной валюты. Граждане и организации не станут по любому поводу и без приобретать доллары, - не имеет смысла. Следовательно, вклады будут способствовать стабилизации курса рубля или замедлению его девальвации. В любом случае независимо от политики государства в этом вопросе Банку России будет проще осуществлять «регулирование» курсов валют.

Предлагаемые вклады, естественно, далеко не панацея. Даже при самом удачном раскладе (если граждане завалят банки деньгами) реально «бороться» с кризисом придется власти и бизнесу. Центральная власть, судя по последним решениям, способна эффективно противостоять кризису. В то же время российский бизнес (в том числе и банки), особенно, крупный, зачастую крайне неэффективен и имеет массу внутренних проблем. При этом госкредиты лишь дополнительно расхолаживают топ-менеджмент. Но есть и положительный момент. Кризис должен выявить «болевые» точки, «подстегнуть» бизнес, вывести его из «спячки», сделать, наконец, открытым к новым приобретениям, инновациям и идеям, которые зачастую очевидны и также лежат «на поверхности».



Новые вклады необходимо активно рекламировать. И реклама должна быть принципиально новой: простой, доходчивой, дешевой и одновременно эффективной, массовой, максимально доступной и легко распространяющейся. При этом «умной», доказательной и психологически выверенной. Идей может быть масса, от интерактивных, скачиваемых на компьютеры и сотовые телефоны, калькуляторов вкладов и рассылки клиентам SMS, MMS, e-mail-сообщений до мобильной мультимедийной саморекламы и даже отдельных вариантов «вирусной» рекламы.



Осталось лишь несколько вопросов.

Граждане России, хотите ли Вы избавиться от головной боли, готовы ли положить свои сбережения в надежный банк на «антикризисный» вклад, который полностью защищает и гарантированно приумножает их независимо от развития ситуации?

А Вы, господа банкиры, готовы ли открыть такие вклады в своих банках и привлечь так необходимые Вам, бизнесу, гражданам и государству средства?



PS «Донести» до «заинтересованных» лиц информацию о предлагаемых вкладах другими способами, судя по всему, не удалось.

В ближайшее время, возможно, появится «публикация» о двух других нестандартных и на первый взгляд нелогичных банковских продуктах.

Иллюстрация к статье: Яндекс.Картинки