Смоленск 2.0

В январе 2024 года вступили в силу изменения в законодательство, регулирующее предоставление кредитов и займов. Об этом мы поговорили с управляющим региональным отделением Банка России Андреем Игнатенковым.

С 1 января 2024 года действует постоянный механизм кредитных каникул

Выплаты по кредитам и займам можно отложить на срок до полугода. Если раньше кредитные каникулы вводились в связи с пандемией или санкциями, теперь они носят постоянный характер. «Если вы столкнулись с проблемой погашения долга, не нужно прятаться. С начала этого года вы можете получить кредитные каникулы, если ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом или вы пострадали в чрезвычайной ситуации, – отмечает Андрей Игнатенков. – Прервать каникулы можно в любой момент, до окончания льготного периода. Однако по одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из вышеназванных причин».

Чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам – 450 тысяч рублей.

Предоставление кредитных каникул не испортит кредитную историю, банки и микрофинансовые организации (МФО) не будут начислять штрафы. Однако кредитные каникулы не отменяют начисление процентов по долгу, в конце срока кредита или займа их нужно будет заплатить.

Для кредитных карт немного другие правила: набежавшие за время каникул проценты выплачиваются в течение двух лет после окончания каникул. Их вносят ежемесячно равными платежами.

С 1 января банки и МФО будут предупреждать заемщиков о высоком показателе долговой нагрузки

Для оценки финансовых возможностей заемщика Банк России ввел показатель долговой нагрузки (ПДН) еще в 2019 году. Это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам. В идеале показатель ПДН должен быть не больше 30% – то есть на обслуживание долга не должно уходить более трети дохода заемщика. Ранее кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 тысяч рублей, но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах.

Теперь по закону финансовые организации будут рассчитывать и сообщать заемщику его ПДН при выдаче новых кредитов и займов на любую сумму и рефинансировании старых. Это позволит человеку еще раз подумать, действительно ли ему нужны деньги в долг, и сможет ли он вернуть их с процентами.

Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа – в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).

«При принятии решения о получении кредита или займа можно примерно оценить свой ПДН самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам (в том числе и по будущему кредиту) на ежемесячный доход. Кредитные карты и карты с овердрафтом банки и МФО тоже учитывают: 5% от кредитного лимита или 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже учитывается при расчете ПДН. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи», – разъясняет эксперт.

C 21 января время на отказ от допуслуг по кредитам и займам увеличится с 14 до 30 дней

«Важно внимательно читать договор перед подписанием, а потом еще раз внимательно после подписания, так как еще раз перечитав, можно понять, что в него вписаны ненужные вам услуги. Например, пожилой человек берет кредит, а ему в договоре добавляют услуги телемедицины. И только дома он осознает, что не имеет достаточных ресурсов для того, чтобы пользоваться такой услугой. Отказаться от ненужных дополнительных услуг теперь можно в течение месяца после подписания договора», – рассказывает управляющий смоленским отделением Банка России Андрей Игнатенков.

Среди партнеров банка встречаются самые разные компании, и вам могут предлагать абонементы на их обслуживание. Это, например, консультирование по налогам, общегражданскому праву, техпомощь на дорогах и другие услуги. Возможно, кому-то из клиентов такие сервисы действительно нужны, а кто-то, подписав кредитный договор без предварительного ознакомления, с удивлением обнаруживает, что сам оплатил их, причем из взятых в долг денег. Но по закону о защите прав потребителей банки не вправе делать подписку на дополнительные платные услуги условием кредита.

«Часто можно было услышать фразу «без страховки кредит не дадут». По закону кредиторы имеют право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис» – отмечает эксперт. Кредитор может прописать в договоре, насколько вырастет ставка при отказе заемщика от страховки. Например, процент по автокредиту обычно меньше при покупке полиса каско. В данном случае страховка уменьшает риск невозврата денег, если человек не будет платить, а машина пострадает в аварии.

Теперь банки и МФО будут обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.

Фото: ru.freepik.com

Источник: Рабочий путь

Иллюстрация к статье: Яндекс.Картинки