Многобанкирщина
http://www.gorodnews.ru - Добавил slava в категорию Бизнес и экономика
Смена ориентации
Правая боковая дверь гастронома "Смоленский", что на Октябрьской революции, скоро перестанет приятно поскрипывать под ладонями страждущих утолить жажду и печали свои. Люди в ласковом расположении духа, выскочившие из бистро на перекур, больше не будут обсуждать на крылечке проблемы мироздания и что нинка - однозначно дура. Один из самых привычных, известных и даже, не побоимся этого слова, харизматичных, гастрономов меняет профиль.
Исчезнет запах колбасы: теперь здесь будет пахнуть цифрами и купюрами. Знающие люди говорят, что теперь здесь будет банк.
Трагичного здесь нет ничего совершенно, просто примета времени, хотя и весьма символичная. По данным Главного управления Банка России (Центробанка) по Смоленской области, еще в 2006 году в Смоленске и области было зарегистрировано 190 кредитных учреждений. К 2008 году их число увеличилось до 241. Эволюция идет внушительными темпами: 25-процентный рост за два года! И судя по всему, это не предел.
Приростоведение
Прозвучит немного странно, но факт: при такой потрясающей и сумасшедшей динамике, количество банков как таковых у нас фактически не увеличивается.
"Эта тенденция характерна не только для Смоленской области, но и для всей страны, - говорит Михаил Семенов, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Смоленской области. - Дело в том, что банков изначально открылось очень много, и не все выдержали конкуренцию. Некоторые обанкротились, другие слились с более крупными банками и были поглощены ими. У нас в области количество самостоятельных кредитных учреждений остается стабильным. Четыре банка, появившиеся в начале 90-х годов, существуют до сих пор. А вот число обслуживающих подразделений крупных банков действительно растет. Именно за счет их прироста общее количество кредитных учреждений значительно возросло за последнее время".
Арифметический расклад следующий: 4 самостоятельных местных + 29 региональных филиалов иногородних федеральных банков и 208 внутренних структурных подразделений всех вместе взятых. Итого - упомянутое уже число 241. Гонка по расширению сети филиалов и внутренних структурных подразделений иногородних (преимущественно московских и санкт-петербургских) банков напоминает заезд "Формулы-1". Ставка на экспансию в регионы объяснима, тут широкий простор для деятельности. Выгоду выхода за пределы МКАДа, с насыщенного московского рынка финансисты осознали давно, лет пять-десять назад. Деньги не пахнут: эксперты подтверждают, что динамика развития и, в итоге, рентабельность всегда выше у тех организаций, которые идут в регионы.
Но это лишь теоретическая сторона вопроса. На деле же потребителю совершенно не важно - самостоятельным банком или региональным филиалом является очередная организация, открывшаяся по соседству. Для рядового потребителя, официально - физических лиц, прежде всего важна свобода выбора в сфере банковских услуг.
Ближе к телу
Региональные сети растут не только вширь, но и вглубь. Расширять свое присутствие в областном центре, оставив райцентры на сладкое в весьма агрессивной конкурентной среде сейчас - непозволительная роскошь. Кредитные учреждения, выгодно сияя современными офисами, уверенно обживают смоленскую глубинку, предлагая руку и сердце кошельку жителя крупного поселка. Наверное, скоро мы доживем до появления понятия "банк шаговой доступности", на манер продуктовых магазинов.
Увеличение числа кредитных учреждений - явление со знаком плюс, и в первую очередь для потребителей. Нынешняя обстановка на рынке банковских услуг по большому счету выгодна всем. Здоровая конкуренция заставляет банки лучше работать, снижать плату за свои услуги и предоставлять потребителю наиболее выгодные и комфортные условия сотрудничества.
"Тут, собственно, и обсуждать нечего, это аксиома. Наличие большого количества любых организаций только на пользу клиенту, ведь у него есть выбор, - констатирует Олег Дзюбалов, советник управляющего филиала "Юниаструм Банк" в Смоленске. - Если человека что-то не устраивает, он всегда может обратиться в другой банк. Перечень услуг везде разный - если не по качественных характеристикам, так по процентным ставкам. Поэтому выбор просто необходим".
Не все так сладко, - возражают оппоненты и апеллируют к по-своему разумным доводам: потребителю подчас не просто разобраться и выбрать наиболее приемлемый и надежный вариант из существующего многообразия. "Не хотелось бы, чтобы банков было очень много, - говорит Ирина Вечерова, менеджер по развитию бизнеса ООО "Русфинансбанк". - Потому что размеры прибыли от этого расти не будут, просто то же самое количество, к примеру, проданных в кредит автомобилей, будет разделено между всеми банками. Я думаю, что было бы неплохо провести конкурс между всеми существующими банками и выбрать около десяти основных, лучших банков, специализирующихся на автокредитовании, еще десять ипотечных банков, десять банков потребительского кредитования и т.д. Критерием выбора должно стать удобство клиента. Потребителю было бы проще и удобнее выбирать из 10 банков, чем из ста".
Смелое и немного провокационное заявление. Кто изобретет прибор, измеряющий удобство клиента и как на это посмотрит ФАС? На этот вопрос ответа пока нет, хотя своя логика в подобных заявлениях, несомненно присутствует - нам она видится в аналогиях с разницей стандартов ГОСТ и ТУ.
Деньги, чтобы делать деньги
География продаж - это только одна сторона монеты. Большинство банков, действующих на территории нашего региона, сейчас озабочены расширением портфеля кредитных продуктов, ориентированных не на физических, а юридических лиц. Лизинг и факторинг теряют телефонные коды Москвы и Питера: достаточно набрать смоленский городской номер филиала банка имярек.
"За последние несколько лет в Смоленске появилось много банков, специализирующихся на кредитовании не только физических лиц, но и компаний малого и среднего бизнеса, - констатирует Максим Минченков,управляющий филиала ОАО "МДМ-Банк" в г. Смоленске. - Этот клиентский сегмент развивается сейчас очень активно. По данным статистики, в 1999-2007 гг. количество малых предприятий по всей России возросло на 165 тысяч (примерно на 16 процентов). Потребность в финансировании у предприятий малого и среднего бизнеса составляет 30-35 млрд. долларов, а удовлетворена эта потребность не более чем на 20 процентов. Думаю, эти цифры говорят сами за себя. Аналогичные показатели в Смоленской области не намного отличаются от общероссийских. Поэтому можно сделать вывод, что появление большого количества банков обусловлено огромным потенциалом, имеющимся у регионов".
"Эту стиральную машинку можно купить в кредит". Оформление, разумеется, за 15 минут. Помимо прямого кредитования фирм, банки конкурируют и в поле контрактов на обслуживание магазинов (самый лакомый кусок - сети) и предприятий сферы услуг. Лечением зубов и силиконом четвертого размера в кредит уже мало кого удивишь. Работа с потребителем идет в режиме "full contact": не так давно сразу несколько магазинов ввели новую услугу: при покупке более-менее дорогой вещи (например, электроники) в кредит можно покупку застраховать. Посеял дорогой коммуникатор - страховая возмещает убытки. Сумма страховки включается в кредит, предоставляемый банком.
Иду на вы
Теоретически банки могут и дальше открываться хоть до бесконечности. Ведь при выполнении всех необходимых условий Главное управление банка России по Смоленской области не может отказать тому или иному банку в открытии очередного филиала.
Тем не менее, все не так просто, и стать участником банка может далеко не каждый. Чтобы получить лицензию, будущий банк должен соответствовать большому количеству не самых простых требований. Например, уставной капитал, то есть сумма денег, необходимая банку уже на первом этапе существования, представляет собой серьезное препятствие. В распоряжении начинающего банкира должно быть не меньше 185,3 млн. рублей, или 5 млн. евро. Уставной капитал можно будет пустить в дело только после проверки на легальность. Причем заниматься обслуживанием физических лиц банку-новичку разрешат не раньше, чем после двух лет работы - это правило придумано для защиты вкладчиков. Если банк отработал два года без замечаний, он может подать ходатайство на разрешение работать с физическими лицами. Впрочем, если "уставник", то есть уставной капитал, начинается со 100 млн. евро, это ограничение снимается. Но такими средствами обладают, как правило, лишь очень крупные банки.
К помещению тоже предъявляются повышенные требования. Основное из них: денежные средства и ценности должны быть защищены. Страховка, толстые стены, служба безопасности... Собственные средства банка, как правило, составляют лишь сотую долю всех денег, которыми он оперирует. В основном это привлеченные средства - деньги физических лиц и предприятий.
Хорошему банку, конечно, не обойтись без квалифицированного персонала. Руководитель и главный бухгалтер должны иметь соответствующее образование и опыт работы в банковской сфере. Все это тоже является требованием Центробанка, выдающего лицензию.
"Помимо лицензии, капитала, помещения и персонала тем, кто открывает банк важно определить стратегию развития, - объясняет Олег Дзюбалов. - Она зависит от направления работы банка. Изначально это, как правило, какая-то определенная отрасль, например, нефтяная, газовая или металлургическая промышленность. Но, развиваясь, банки чаще всего охватывают более широкие слои рынка - работают "в розницу", занимаются кредитованием. Если банк не отраслевой, а более широкого профиля, он, скорее всего, будет заинтересован в развитии филиальной сети, не только в работе на корпоративных клиентов, но и в обслуживании физических лиц".
История одного банка
Но даже при наличии всех необходимых условий и продуманной стратегии открытие собственного банка сопряжено с определенным риском, так же или даже в большей степени, чем любой другой бизнес.
Везде выживает сильнейший. Чтобы удержаться на плаву, нужно просчитывать свои действия на несколько шагов вперед. В смутные постперестроечные времена сделать это было сложно, поэтому банки чаще объявляли о своем банкротстве. Последний смоленский банк, который не смог "свести дебет с кредитом", был ликвидирован 8 лет назад. Он назывался ОАО "Днепр". В период перестройки злополучный банк обанкротился. Лицензию у банка отозвали в 1997 году, еще 3 года заняла его ликвидация. В 2000 году банк "Днепр" был исключен из реестра. И это не единичный случай. Банки часто губит невозврат крупных кредитов. Расходы превышают доходы - вот основная причина банкротства не только банков, но и любых других коммерческих организаций. Канувшие в лету мелкие кредиты не способны нанести банку серьезный ущерб, а вот невозврат крупного кредита запросто может утопить мелкий или средний банк. Помимо этого привести к разорению могут такие общеэкономические причины, как, например, неудачные операции с ценными бумагами. Некоторые банки становятся жертвами мошенничества.
"Многие сейчас открывают банки, думая, что это очень выгодно, - говорит Ирина Вечерова. - Они лишь предвкушают будущие прибыли, совершенно не задумываясь о возможных невозвратах. Ведь выдать кредит можно и за час, а его возвращения часто приходится ждать годами".
Продолжение следует
Пока по количеству банков на душу населения Смоленская область отстает от других. По данным Главного управления банка России по Смоленской области, по состоянию на первое января 2008 года на 10 тысяч населения в Смоленской области действует 1.21 кредитное учреждение, тогда как в среднем по России этот показатель равен 1.37.
Трудно сказать однозначно, увеличится ли их количество в будущем. Но банковское дело в данный момент является перспективной отраслью развивающейся российской экономики.
"Собственникам выгодно открывать новые подразделения, расширяться, - говорит Михаил Семенов. - Спрос на банковские услуги растет вместе с потребностями населения. Очевидно, что предел насыщения еще не наступил, потому что как только это случится, ситуация изменится. Ведь никто не станет работать себе в убыток и брать на себя огромные расходы по содержанию банка. А вот когда предложение сравняется со спросом, рост числа кредитных учреждений остановится. Если предложение превысит спрос, кто-то будет вынужден уйти".
Но до сияющих вершин перенасыщения еще далеко. Обладая этим пониманием, вновь открывающиеся кредитные учреждения тоже хотят ухватить часть регионального пирога. Например, два-три месяца назад на смоленский рынок начал проникать банк "Тинькофф Кредитные системы". Тихо, спокойно, едва ли не с черного хода. Многим смоленским предпринимателям и менеджерам высшего и среднего звена пришли письма с предложением оформить кредитную карту с приличным лимитом в 300 000 рублей. Нет сомнения, что подобные предложения разошлись по всей стране. Прием хотя и не новый, но действенный. Тем более, что выдача в кредит не наличных, а виртуальных денег вполне соответствует духу времени: система безналичных
платежей развивается успешно, цветные наклейки с логотипами Visa, Master Card, Maestro и других красуются на все большем количестве дверей магазинов.
Кредитование давно стало неотъемлемой частью жизни, а счет в банке есть у большинства людей. В современных условиях это выгодно и удобно, и банковское дело, скорее всего, будет развиваться и дальше, если и не в количественном, то в качественном отношении.
Иллюстрация к статье:
Самые свежие новости Смоленска на нашей странице в Вконтакте
Читайте также
Добавить комментарий